Úrok a RPSN se často hází do jednoho pytle, ale pro čtení nabídky půjčky znamenají něco jiného. Úroková sazba říká hlavně to, kolik stojí půjčené peníze. RPSN ukazuje širší obrázek: snaží se převést úroky i povinné náklady úvěru na roční procentní údaj, aby šly nabídky lépe porovnat mezi sebou.
Úrok vs. RPSN v jedné tabulce
| Ukazatel | Co říká | Na co si dát pozor |
|---|---|---|
| Úroková sazba | Cenu samotných půjčených peněz, obvykle v procentech za rok. | Neobsahuje všechny poplatky a sama o sobě nemusí ukázat celkovou cenu. |
| RPSN | Roční procentní sazbu nákladů, tedy orientační roční vyjádření celkových nákladů spotřebitelského úvěru. | Je užitečná pro srovnání, ale vždy ji čtěte společně s celkovou částkou k zaplacení. |
| Celkem k zaplacení | Kolik korun reálně odejde z vaší peněženky za celou dobu splácení. | Pro běžné rozhodování je to často nejsrozumitelnější číslo. |
| Měsíční splátka | Jak moc půjčka zatíží rozpočet každý měsíc. | Nižší splátka může znamenat delší splatnost a vyšší celkovou cenu. |
Co se do RPSN obvykle počítá
Česká národní banka vysvětluje RPSN jako ukazatel, který má zachytit celkové náklady spotřebitelského úvěru pro spotřebitele. Vedle úroku se proto mohou zohlednit například poplatky za posouzení žádosti, uzavření smlouvy, vedení úvěrového účtu, převod peněz, provize nebo povinné pojištění, pokud je podmínkou získání úvěru. Podrobněji to popisuje přehled ČNB k RPSN.
Prakticky to znamená jednoduchou věc: nabídka s nižším úrokem nemusí být automaticky levnější. Pokud k ní patří povinný měsíční poplatek, poplatek za sjednání nebo povinná doplňková služba, RPSN i celková cena mohou vyrůst.
Kalkulačka
Orientační kalkulačka RPSN, úroku a celkové ceny
- Celkem k zaplacení
- 0 Kč
- Úroky celkem
- 0 Kč
- Poplatky celkem
- 0 Kč
- Orientační RPSN
- 0 %
- Splátka / příjem
- 0 %
Upravte parametry a porovnejte více variant.
Kalkulačka používá zjednodušený anuitní model a slouží k orientačnímu porovnání variant. Skutečné RPSN ve smlouvě se může lišit podle přesného data čerpání, data první splátky, povinných nákladů a metodiky konkrétní nabídky.
Jak kalkulačku používat
- Zadejte stejnou částku a stejnou splatnost pro každou nabídku, kterou porovnáváte.
- Doplňte úrokovou sazbu a všechny povinné poplatky, které byste bez půjčky neplatili.
- Sledujte rozdíl mezi úroky a poplatky. Někdy je úrok nízký, ale poplatky zvednou celkovou cenu.
- Porovnejte měsíční splátku s čistým příjmem a ponechte si rezervu na běžné výdaje.
- Před podpisem vždy rozhoduje smlouva a předsmluvní informace, ne orientační výpočet.
Příklad, kdy nízký úrok klame
Představte si dvě modelové půjčky 50 000 Kč na 36 měsíců. První má úrok 6,9 % p.a. a žádné povinné poplatky. Druhá má úrok 5,9 % p.a., ale také poplatek za sjednání 1 500 Kč a měsíční poplatek 99 Kč.
| Nabídka | Měsíční splátka | Celkem k zaplacení | Co z toho plyne |
|---|---|---|---|
| A: vyšší úrok, bez poplatků | přibližně 1 542 Kč | přibližně 55 497 Kč | Vyšší sazba nemusí vadit, pokud nejsou další povinné náklady. |
| B: nižší úrok, s poplatky | přibližně 1 618 Kč | přibližně 59 742 Kč | Nižší úrok v reklamě může být dražší kvůli poplatkům. |
Proto je užitečné nekončit u úroku. Vždy si napište vedle sebe částku, splatnost, splátku, RPSN, poplatky a celkovou částku k zaplacení. Teprve potom porovnáváte férově.
Proč může být RPSN u krátkodobé půjčky extrémně vysoké
RPSN je roční ukazatel. U půjčky na několik dnů nebo týdnů proto může vyjít velmi vysoko i tehdy, když je absolutní poplatek v korunách relativně malý. Například poplatek za 30denní půjčku se při ročním přepočtu násobí krátkou dobou splatnosti. To neznamená, že máte RPSN ignorovat. Znamená to, že u krátkodobých půjček je potřeba sledovat současně RPSN, datum splatnosti a přesnou částku, kterou budete vracet.
Reprezentativní příklad
Reprezentativní příklad pomáhá ukázat cenu půjčky na konkrétních číslech. U MasterCredit.cz je uváděn příklad: půjčka 50 000 Kč na 36 měsíců, úroková sazba od 4,49 % p.a., RPSN 5,05 %, měsíční splátka od 1 555 Kč, celkem k zaplacení od 55 980 Kč. Konkrétní nabídka se může lišit podle posouzení žádosti a podmínek poskytovatele.
U cizí nabídky hledejte podobně konkrétní údaje. Pokud vidíte pouze „nízký úrok“ nebo „rychlé schválení“, ale chybí RPSN a celková částka k zaplacení, je to důvod zpomalit.
Co zkontrolovat před podpisem smlouvy
- RPSN, úrokovou sazbu a celkovou částku k zaplacení.
- Počet splátek, výši splátky a přesný den splatnosti.
- Jednorázové, měsíční i podmíněné poplatky.
- Pravidla předčasného splacení a případného prodloužení splatnosti.
- Sankce při prodlení, náklady na upomínky a úroky z prodlení.
- Zda je pojištění, účet nebo jiná služba opravdu dobrovolná, nebo povinná.
Kdy RPSN nestačí
RPSN je důležitý ukazatel, ale není jediný. Neřekne vám, zda splátka zapadne do vašeho rozpočtu, jak přísné budou sankce při prodlení nebo zda budete mít možnost splatit úvěr dříve. U každé půjčky proto spojte procenta s korunovým dopadem: kolik dostanu, kolik budu platit měsíčně, kolik zaplatím celkem a co se stane, když se zpozdím.
Nejčastější otázky
Je důležitější RPSN, nebo úrok?
Pro porovnání celkové ceny bývá důležitější RPSN, protože zahrnuje širší náklady než samotný úrok. Úrok ale pořád sledujte, protože ukazuje cenu půjčených peněz.
Proč je RPSN vyšší než úrok?
Nejčastěji kvůli povinným poplatkům, pojištění nebo jiné službě, bez které by úvěr nebyl poskytnut za daných podmínek.
Může být půjčka s vyšším úrokem levnější?
Ano. Pokud má druhá nabídka nižší úrok, ale vysoké poplatky, může nakonec vyjít dráž. Proto porovnávejte celkem k zaplacení.
Je kalkulačka závazná?
Ne. Kalkulačka je orientační pomůcka pro porovnání scénářů. Závazné jsou až konkrétní předsmluvní informace a smlouva od poskytovatele.
Chcete přejít rovnou k žádosti?
Vyberte částku, dobu splatnosti a projděte online formulářem.
Požádat o půjčku